裁员、降薪、瘦身、转型：笨重的银行能否抵抗马云马化腾的进攻？

　　银行业迎来剧烈变革。

　　最近，全球最古老的银行——意大利西雅那银行公布了一项五年期重组计划，计划在2021年以前裁减5500名员工，占目前员工总数大约为五分之一。

　　同一时间，美国银行已开始对其运营和技术部门进行裁员，并且通过关闭数据中心和相对低廉的数据公司来节省成本。日本最大的银行，三菱日联金融集团正考虑在10年内裁撤大约1万个职位，约占其员工规模的7%。

　　除了“裁员”，近年来围绕银行业高频出现的词汇还有：降薪、不良率攀升、利润增速下降、转型。

　　《中国上市银行年报研究2016》显示：上市银行的人均薪酬出现不同程度的下降，五大行员工总数在下降，网点数量也在减少。根据Wind资讯的数据：在银行高管方面，8家上市银行去年高管整体报酬总额为2.24亿元，同比减少20%。

　　根据2016年各行年报，“宇宙行”工商银行2016年末，工行共有13098个基层营业部，较年初减少322个；中国银行的内地商业银行机构总数为10651家，较2016年初减少36家。

　　另一边，是摩拳擦掌的互联网巨头。

　　最近蚂蚁金服旗下的理财平台“蚂蚁聚宝”升级为“蚂蚁财富”，提出打造开放平台战略，同时启动自运营平台“财富号”。

　　此前有7家基金公司率先进驻“财富号”，包括建信、中银、农银汇理、招商等基金公司，如今又有7家商业银行进驻，包括浦发、中信、兴业、华夏、民生、平安、光大。

　　登陆互联网平台销售理财产品，这似乎是中小银行的抱团取暖，毕竟互联网平台拥有绝对的流量优势。

　　目前微信支付月活跃用户为6亿，支付宝月活跃用户为4.5亿人，在月活跃度靠前的银行App中，建设银行App月活跃用户为3606万人，工商银行为3521万人，招商银行为2136万人。

　　危机之下，经营环境、监管环境、客户变革和金融技术爆发，这些因素推动着银行转型，大银行自己开发移动端产品占领用户群，通过技术争取有利位置。

　　转型传统业务，挖掘线上用户，开展全面数字化布局，这是银行的反击战。

　　移动时代的挑战者们

　　银行业光环正在褪去，互联网新生者来势汹涌。

　　从场景出发，蚂蚁金服和微信支付这两个Fintech企业在短短几年内获得了海量用户和数据，拓展出更大的生态。

　　根据阿里巴巴提交的一份监管文件显示，截至今年3月的财年内，蚂蚁金服税前利润暴增86%，达8.14亿美元。

　　其中最主要的营收来源是支付宝手续费，其它包括：花呗、借呗这类小贷产生的利息，企业贷理财板块(比如余额宝)产生的盈利分红，以及蚂蚁聚宝代销基金产品获取的手续费、代销保险业务的手续费，一些金融机构使用蚂蚁金融云所支付的使用费，等等。

　　单单余额宝就管理着1656亿美元资金，它已超过规模1500亿美元的摩根大通美国政府货币市场基金，成为世界上最大的货币市场基金。

　　蚂蚁金服的业务，从基金理财到小额贷款，种类丰富，可以说涵盖了整个金融行业的供应链。

　　据厦门国金ABS数据库统计，蚂蚁金服通过重庆市阿里小微小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，累计发行分别了897.80亿元、689亿元的企业ABS产品，专项资产管理计划合计1586.8亿元。这个数字，放在整个ABS市场来看，蚂蚁金服是继国家开发银行之外的第二大发行人。

　　同时，蚂蚁金服通过投资的方式进入众多领域，公开数据显示，蚂蚁金服目前的投资金额已超过223.7亿元人民币，投资领域覆盖了银行、股票、证券、保险、基金、消费金融等金融类项目，此外，还涉及餐饮、媒体、影视等非金融领域。

　　除了国内市场，蚂蚁金服和微信支付正在进军海外。

　　在欧美、日韩、东南亚、港澳台等26个国家和地区，蚂蚁金服旗下的支付宝已经接入了12万多家海外线下商户门店，为2亿海外用户提供服务，在全球70个国家和地区支持Uber和Grab打车服务。

　　腾讯利用社交基因，通过支付进入金融服务，红包是其金融体系的入口，背后的技术也在升级、迭代。

　　微信支付从中国游客出国旅游拓展出消费场景，开发线下支付的途径，还推出香港版微信红包，供用户绑定信用卡，购买电影票、飞机票以及旅游产品支付。最近腾讯切入普惠金融市场，为香港17万菲佣群体定制了“We Remit”港菲汇款产品。

　　


　　微信支付、支付宝、建行、工行、招行月活用户规模

　　银行进击：争取线上用户，减少线下网点

　　银行的防御战早已开始。

　　“Always Banking，never at a bank……银行不是一个地方，而是一项功能，银行需要从分行、客服中心、网银、手机银行、自助银行乃至社交媒体等方面进行变革。”

　　这是金融专家Brett King在《Bank 3.0：移动互联网时代的银行转型之道》一书中勾勒了未来银行模样。

　　他认为银行需要从组织结构和经营策略上进行调整：数字业务能力要成为核心；将网点降级为补充渠道；业务要围绕情景和流程展开；围绕消费者对话制定策略；有灵活的云端IT部署。先行者们已经上路了。

　　国内，步伐较快的招商银行在几年前就开发了“手机银行”、“掌上生活”两个App，不断升级：推出“手机钱包”，是全球首家开通指纹支付的银行产品，支持二维码扫码支付，现在即将推出掌上生活6.0，并面世消费金融系列产品。

　　银行做App，终究要做跟金融高度相关的产品。

　　招商银行总行零售金融总部总裁刘加隆认为，银行的整个服务流程、客户的交互方式，这一切必须以手机为中心，从金融到生活场景，延伸出生活电商渠道，由此吸引用户，满足用户金融需求，形成一个闭环。

　　招商银行通过各种途径开发新用户。

　　年轻人逐渐成长为消费主力，招商银行为了加速年轻化布局，最近和摩拜单车推出联名信用卡，联合京东金融推出小白信用卡。

　　招商银行信用卡总经理助理王钰表示：“目前招行信用卡4000万持卡客户中，18-30岁年轻客群占比已超过70%，每年新获客户中，年轻客户达80%。”

　　银行的移动化伴随着用户行为习惯的改变，金融服务只有融入用户的生活场景中，才能发挥金融最大的价值。

　　App是吸引年轻人的重要入口，互联网渠道为招商银行提供了源源不断的用户流量，在年轻人线上生活场景中，金融产品由低频变得高频。

　　招商银行的App首先满足用户的查账、还款、调额等金融需求，在此之上搭建吃喝玩乐购的生活场景，比如生活缴费、附近美食、电影选座，接着再推出理财服务、消费分期。

　　在金融服务场景化的思路下，招行信用卡已先后与QQ、英雄联盟、携程、网易云音乐等品牌合作推出联名信用卡，连接社交、游戏、旅行、音乐等细分场景，为用户提供体验更好的金融服务。

　　王钰表示：在刚需出行场景方面，招行信用卡早前推出“车购易”汽车贷款，服务了百万级用户；去年，招行信用卡在银行业首家牵手滴滴推出联名信用卡，为移动出行族提供诸多出行优惠，和摩拜推出联名信用卡，帮助用户解决“最后一公里”问题的同时，通过“金融+出行”的跨界合作，进一步完善了出行场景，为用户带来全新的消费体验。

　　招商银行2017年中报业绩快报显示，净利润同比增速高达11.43%，而去年同期为6.6%，公司不良率1.76%。

　　大量新用户从线上引入，运营维护成本高的线下网点面临着来自市场、客户、成本的挑战，各大银行正在逐渐简化。

　　中国银行正在全面推进网点智能化升级改造。2016年，中国银行2683家网点完成智能化升级改造，智能化网点总量达到5281家，约占境内网点总数的50%。

　　围绕网点智能化建设，中国银行完善网点功能分区，升级厅堂服务系统，加大智能设备投放。

　　工商银行也在控制物理网点总量，优化网点布局，开始用轻型网点进驻和覆盖新兴、空白区域。

　　银行的数字化改造

　　银行正在从数字业务、云端IT部署等科技领域自我改革。

　　不少银行围绕核心客户，推动端到端的数字化流程改造，包括汇丰银行、荷兰银行、意大利圣保罗银行、澳联邦银行等等。

　　一家欧洲大型银行优先筛选了客户活动覆盖面最广泛的十大核心客户业务，其中购房抵押贷款覆盖了80%的银行客户，对公开户与贷款覆盖了90%以上的交易，对这些重要业务进行数字化改造，大大提高了工作效率。

　　对于企业客户业务，客户经理在单个案例投入时间从7-14小时缩减为约1小时；业务受理中流转的文件从15张纸质表格缩减为1张电子表格；季度投诉量从88次降低为0。

　　国内，人工智能发展迅猛，招商银行开发了一套智能客服系统，今年围绕用户大额消费、境外消费、信贷分期、用卡安全等需求，搭建实时智能决策系统“全景智额”，管理用户的额度。

　　招商银行宣布将每年利润的1%用于金融科技创新。更多银行通过收购、投资、战略合作等形式布局金融科技。

　　麦肯锡最近的报告显示：52%的银行与金融科技公司有合作关系，39%的银行有商业加速器项目，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技，30%的银行建立了内部的数字能力中心。

　　同时，各家银行确立大数据战略，通过业务用例提升业绩、强化风控、优化效率。

　　美国Capital One银行自2002年起就制定了“数字驱动的战略”，设置了首席数字官，平均每年尝试8万个以上的大数据实验分析，通过大数据判断客户价值，并指导差异化的客户策略，大数据被广泛运用在客户获取、激活、产品组合管理及客户挽留四个方面。

　　国内一些金融机构正在给中小同业银行提供技术输出。

　　平安金融壹账通成立与2年前，2015年12月开始打通线上零售、直销银行、征信、个人和企业的贷款等服务，后来开发了“机构一账通”，涉及零售、同业、征信贷款等业务。

　　金融壹账通迅速布局中国金融科技市场，与超过500家银行、2000家同业的合作。最近开发了平台产品“金科空间站”，面向中小银行的转型需求提供金融科技服务，打造一个金融科技服务自助式开放平台。

　　金融壹账通首席技术官兼首席运营官黄宇翔表示：“金科空间站的产品体系包括APP自助舱、大数据应用和智慧金融服务三大板块，目前上线产品包括21个。其中，APP自助舱包括理财产、保险、充值、银行卡鉴权、用户投资KYC等九大产品。大数据应用舱包括好信度、好信鹰眼等五大产品。智慧金融服务舱包含了机构一账通、区块链、人脸识别、平安云等七大产品。”

　　中小银行客户通过注册登录“金科空间站”网站，可以对站内各项金融科技产品进行自助选购，通过线上或线下的业务接入，把金科空间站里的服务产品无缝对接或嵌入到自己的经营体系中来。